後払いアプリでバーチャルカードを作ったものの、その残高や枠を現金にできないかと調べている人もいると思います。
最初に知っておきたいのは、同じ「バーチャルカード」でも、後払いの枠が付いているかどうかと、残高を出金できるかどうかが、サービスごとにまったく違うことです。
そして、後払いで作った残高は、どのサービスでも公式に出金できる形にはなっていません。
業者を通しても、自分でギフト券を買って売っても、換金目的の利用はバンドルカードやKyash、ワンバンクなどの規約で禁止されています。
この記事では、バーチャルカードを出す主なサービスを「後払い枠があるか」「残高を出金できるか」で並べ、後払いにかかる手数料と、規約の中で現金に戻せる残高を公式の記載をもとに書いています。
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バーチャルカードを出すサービス別の「後払い枠」と「出金」
バーチャルカードは、アプリの中で番号が発行され、ネットの買い物に使えるカードです。
ただ、カードの残高がどこから来るのかは、サービスによって違います。
2026年9月29日に各社の公式サイトとヘルプで確認できた内容を、支払い元・後払い枠・出金の3点で並べました。
| サービス | カードの支払い元 | 後払い枠 | 残高の出金 |
|---|---|---|---|
| バンドルカード | チャージした残高（バーチャルは発行手数料0円） | ポチっとチャージ（3,000〜50,000円・翌月末） | できない（ATM出金・払い戻しとも不可） |
| ワンバンク（旧B/43） | チャージした残高（バーチャルは発行料0円） | あとばらいチャージ（最大5万円・翌月末） | 本人確認後に入金した分はセブン銀行ATMで出金できる（380円）。あとばらいチャージ分は不可 |
| Kyash | Kyashマネー・Kyashバリュー | イマすぐ入金（3,000〜50,000円・翌月末） | Kyashマネーのみ出金できる（220円）。イマすぐ入金分は不可 |
| ultra pay | チャージした残高 | ミライバライ（2,000〜30,000円・翌月末） | できない（原則、返金や現金化は受け付けていない） |
| メルペイ | 「メルペイのクレジット」のみ（残高・ポイントは使えない） | クレジットそのものが後払い | カードとは別に、メルペイ残高は振込申請できる（200円） |
| ファミペイ | ファミペイ残高（翌月払いの枠を含む） | あり（ファミペイ翌月払い、翌月27日払い） | この記事では公式で確認できていない |
| PayPay残高カード | PayPay残高・ポイント | カード自体にはなし | PayPayマネーのみ出金できる |
※Kyashとultra payのバーチャルカードの発行費用、ファミペイの出金可否は、今回開いた公式ページでは確認できませんでした。
表を見ると、後払い枠がある残高と、出金できる残高は、ほとんど重なっていないことが分かります。
3つのタイプに分けると見えること
並べた7つのサービスは、残高の作り方で3つに分けられます。
1つ目は、バンドルカード・ワンバンク・Kyash・ultra payのように、後払いでチャージしてからカードで使うタイプです。
このタイプは、後払いで入れた分だけは、どのサービスでも出金できない作りになっています。
2つ目は、メルペイやファミペイのように、カードの支払いが後払いの枠と直接つながっているタイプです。
こちらは、そもそも現金として引き出せる残高が生まれません。
3つ目は、PayPay残高カードのように、自分で入れた残高で支払うタイプで、本人確認をしたうえで銀行口座などから入れた分は出金できます。
永井千尋後払いにかかる手数料と、翌月に払う額
後払いでチャージする場合、手数料はチャージする額とは別にかかります。
上限いっぱいまで使った場合と、3万円を使った場合で、翌月に払う額を比べると次のとおりです。
| サービス | 30,000円を後払いした場合 | 上限まで後払いした場合 | 支払期限 |
|---|---|---|---|
| バンドルカード（ポチっとチャージ） | 手数料1,170円、翌月に31,170円 | 50,000円で手数料1,830円、翌月に51,830円 | 翌月末 |
| ワンバンク（あとばらいチャージ） | 手数料1,170円、翌月に31,170円 | 50,000円で手数料1,830円、翌月に51,830円 | 入金した日の翌月末 |
| Kyash（イマすぐ入金） | 手数料1,150円、翌月に31,150円 | 50,000円で手数料1,800円、翌月に51,800円 | 入金月の翌月末 |
| ultra pay（ミライバライ） | 手数料1,500円、翌月に31,500円 | 上限が30,000円のため同じ | 利用日の翌月末 |
3万円で比べると、ultra payの手数料がいちばん高くなります。
どのサービスも、一度申し込んだ後払いはキャンセルできず、残高を使わなくても支払いは必要です。
現金化するとどこで目減りするか
後払いで作った残高を現金にしようとすると、手数料に加えて、業者の買取額や、ギフト券を売るときの値引きの分が差し引かれます。
たとえばバンドルカードで30,000円をチャージし、その残高で買った商品が仮に24,000円で買い取られたとします。
24,000円を受け取るために、翌月末には31,170円を用意しなければならない計算です。
差の7,170円が、1か月あまりお金を早く受け取るための負担になります。
※24,000円は説明のための仮の数字です。
業者に頼む場合と、自分でギフト券を売る場合
バーチャルカードでお金を作る話は、中身を見ると2通りのやり方に分けられます。
1つは、業者に申し込み、指定された商品をバーチャルカードで買って、業者に買い取ってもらう方法です。
もう1つは、自分でギフト券などを買い、買取サイトや個人に売る方法です。
業者に頼むと手続きは早く進みやすい一方、買取額は業者が決めます。
自分で売ると業者の取り分はかかりませんが、売れる値段は相手次第で、ギフト券の発行元の規約で転売が禁止されていることもあります。
どちらを選んでも、後払いの手数料を足した翌月の支払額を、手元に入る額が上回ることはまずないという点は変わりません。
規約は換金目的の利用をどう書いているか
主なサービスの規約には、換金目的の利用を禁じる条文や、止める理由として書かれた条文があります。
- バンドルカード：第21条1項(シ)で換金目的での利用を必要措置の事由に挙げ、2項で措置を受けると残高は失効し、払戻しもされないと定めています
- Kyash：Kyashマネーアカウント利用規約第23条eで「換金を目的として本サービスを利用する行為」を禁止しています
- ワンバンク：換金目的のカード決済そのものを第29条が禁じています
- メルペイ：利用規約第18条で、現金化を目的に立替払いサービスを使うことを禁止しています
- ファミペイ翌月払い：規約に「換金」の語はありませんが、FamiPay利用規約の禁止事項にあたる取引は利用できないとし、利用状況によって停止できると定めています
- ultra pay：「換金」の語を含む条文は見当たりませんが、利用者としての適格性を欠く場合などに必要措置をとれると定めています
メルペイは2021年の注意喚起で、後払いの枠で買ったギフト券やプリペイドカードを買い取ってもらう行為も枠の現金化にあたり、見つけた場合は利用を止めたうえで一括返済を求めることがあると書いています。
利用が止まっても、後払いにした分の支払いは翌月以降に残ります。
自分で入れたお金なら出金できるサービス
現金化を考える前に、出金できる残高がないかを確かめてください。
自分のお金で入れた残高を、公式の手順で出金するのは、規約の中の使い方です。
- Kyash：Kyashマネーは銀行口座、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMに出金できます（手数料220円）
- ワンバンク：本人確認後に入金した残高は、セブン銀行ATMで1,000円から出金できます（手数料380円、1回10万円・1日20万円まで）
- PayPay：銀行口座やATMから入れたPayPayマネーは出金できます
- メルペイ：売上金を含むメルペイ残高は、振込申請で口座に移せます（手数料200円）
どのサービスも、出金には本人確認が必要です。
Kyashの出金手順と、「出金可能残高が足りません」と表示されるときの理由はこちらです。
ワンバンクで出金できる入金と、できないあとばらいチャージの分け方はこちらで確認できます。
PayPayマネーとマネーライトの違い、出金の手順はこちらです。
業者を検討する前に見ておくこと
それでも業者を考える場合は、申し込む前に次の点を文字で確かめてください。
- 業者のサイトに会社の住所と古物商の番号まで書いてあるか
- 口座に入る金額を、決済する前に円で示してくれるか
- 振込手数料や事務手数料が、その金額からさらに引かれないか
- 後払いの手数料を足した翌月の支払額と比べて、差がいくらになるか
金融庁は、後払いの形で商品を買わせて先にお金を渡す「後払い現金化」について、商品代金と先に受け取ったお金の差が高額になるとして注意を呼びかけています。
出典：金融庁「『今すぐ現金』『手軽に現金』に注意ください！」
後払い系の業者を見比べる場合は、バンクレジットや買取ForYouの公式サイトで、条件と運営情報を確かめてください。
換金率は条件によって変わるため、ここには載せていません。
永井千尋翌月末に払えそうにないとき
後払いの支払いが遅れると、サービスによって遅延損害金がかかったり、利用が止まったりします。
バンドルカードのポチっとチャージを期限までに払えないと、カードごと止められることがあります。
Kyashのイマすぐ入金を滞納すると、年14.6％の率で日数分の遅延損害金が積み上がります。
払えそうにないと分かった時点で、アプリのヘルプから支払い方法を確かめ、早めに問い合わせてください。
- 消費者ホットライン：188
- 借入や後払いの相談なら金融庁：0570-016811（平日10時〜17時）
- 貸金業者との揉めごとは日本貸金業協会：0570-051051
バンドルカードのポチっとチャージをくわしく知りたい場合は、こちらの記事で扱っています。
永井千尋バーチャルカード現金化に関するよくある質問
バーチャルカードの残高はATMで引き出せますか？
バーチャルカードの残高はネット決済用で、バンドルカードもATMで引き出したり口座に戻したりはできません。
ワンバンクやKyashは、自分で入金した出金できる残高に限って、ATMや口座への出金ができます。
後払いでチャージした分は出金できますか？
できません。
ワンバンクはあとばらいチャージ分、Kyashはイマすぐ入金分を出金できないと公式に書いています。
自分でギフト券を買って売れば規約違反になりませんか？
換金を目的に買うなら、規約の禁止にあたります。
メルペイは、後払いの枠で買ったギフト券やプリペイドカードの買い取りも禁止対象だと説明しています。
規約違反と判断されるとどうなりますか？
規約違反でバンドルカードが止められた場合、残っていたお金も失効し、戻ってくることはありません。
後払いにした分の支払いは残るため、翌月の負担は消えません。
au PAYやd払いでもバーチャルカードは作れますか？
au PAY プリペイドカードはバーチャルカードを無料で発行でき、残高の払い戻しはできないと案内されています。
d払いのバーチャルカードや、電話料金合算でチャージした分の出金の扱いは、今回開いた公式ページでは確認できませんでした。
バーチャルカード現金化は、残高の作り方を見て判断する
バーチャルカードの残高を現金にできるかは、その残高がどこから来たかで決まります。
後払いで入れた分は、バンドルカード・ワンバンク・Kyash・ultra payのどれでも出金できません。
後払いには手数料がかかり、3万円なら1,150〜1,500円が上乗せされて翌月末に請求されます。
業者を通しても、自分でギフト券を売っても、換金目的の利用は多くの規約で禁止されており、利用停止や残高の失効につながる可能性があります。
まずは、Kyashマネーやワンバンクの入金分、PayPayマネー、メルペイ残高など、公式に出金できる残高がないかを見てください。
クレジットカードのショッピング枠で同じことを考えている場合は、売却先ごとの手取りの違いをこちらで確かめられます。
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